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186.3%的居民在購買個人養老產品時更傾向于自主選擇、自主決策的服務模式，有13.7%的居民傾向于選擇專業投資咨詢服務的服務模式。 2收入越高的群體知曉個人養老金制度和已開通個人養老金賬戶的占比均較高。 3在付費方式上，近五成居民更愿意采取按投資規模收取一定比例的投資咨詢服務費用的付費模式。

21世紀經濟報道 記者李愿 北京報道

(相關資料圖)

截至2022年末，全國有接近2000萬人開通個人養老金賬戶，個人養老金資金賬戶繳費人數超過600萬人，但相比目前政策主要聚焦的繳納個稅人群相比，仍有較大的比例仍未參與個人養老金業務。

21世紀經濟報道記者了解到，2023年以來，仍有不少銀行將個人養老金開戶作為業務重點，這意味著在商業銀行看來，個人養老金開戶數量仍有較大提升空間。

近日，西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心、螞蟻集團研究院、螞蟻理財智庫聯合發布的《2022年中國家庭財富變動趨勢——中國家庭財富指數調研年度報告》對個人養老金相關情況做了專題調研，結果顯示，2022年四季度，有超過七成居民知曉個人養老金制度啟動實施政策，約三成已開通個人養老金賬戶，這意味著仍有較大比例的居民不打算開通或者不確定是否要開通個人養老金賬戶。

具體來看，在不打算開通或者不確定是否要開通個人養老金賬戶的人群中，有超過20%的人群表示個人養老金賬戶實施強制儲蓄，不能隨意取出，資金流動受限；有超過20%的人群表示有養老儲備，不需要；同時還有37.0%的居民為其他考慮因素。

值得注意的是，除了個人養老金產品，相關的咨詢服務也是各家商業銀行布局的重點。報告顯示，86.3%的居民在購買個人養老產品時更傾向于自主選擇、自主決策的服務模式，有13.7%的居民在購買個人養老產品時傾向于選擇專業投資咨詢服務的服務模式。

強制儲蓄、有養老儲備制約開戶

報告顯示，收入越高的群體知曉個人養老金制度和已開通個人養老金賬戶的占比均較高。其中，30萬以上收入群體聽說過個人養老金制度啟動實施政策占79.6%，10-30萬收入群體聽說過個人養老金制度啟動實施政策占75.1%。在知曉該政策的群體中，30萬以上收入群體已開通個人養老金賬戶的占比34.6%，30萬以上收入群體打算開通個人養老金賬戶的占比為24.9%，均高于中低收入群體。

從調研結果來看，仍約有超過七成居民暫未開通個人養老金資金賬戶。報告顯示，居民不打算開通或不確定是否開通個人養老金賬戶的主要原因是賬戶實施強制儲蓄和有養老儲備。其中，22.1%的居民不考慮開通個人養老金賬戶的原因是賬戶實施強制儲蓄，不能隨意取出，資金流動受限；21.2%的居民不考慮開通個人養老金賬戶的原因是有養老儲備，不需要；此外，還有37.0%的居民為其他考慮因素。

具體從收入分組來看，中低收入群體不考慮開通個人養老金賬戶的原因是無法享受稅收優惠，中高收入群體不考慮開通個人養老金賬戶的原因是賬戶實施強制儲蓄、有養老儲備和有更好的投資渠道。5萬及以下不考慮開通個人養老金賬戶的原因是無法享受稅收優惠的占比為18.4%，明顯高于中高收入群體；10-30萬收入群體不考慮開通個人養老金賬戶的原因是賬戶實施強制儲蓄、有養老儲備和有更好的投資渠道的占比分別為26.8%、28.1%和14.0%；30萬以上收入群體不考慮開通個人養老金賬戶的原因是賬戶實施強制儲蓄、有養老儲備和有更好的投資渠道的占比分別為25.3%、26.0%和7.6%，明顯高于中低收入群體。

與此同時，居民開通個人養老金賬戶的主要原因是進行強制儲蓄和享受稅收優惠。其中，44.8%的居民開通個人養老金賬戶的原因是強制儲蓄進行養老儲備，43.3%的居民開通個人養老金賬戶的原因是享受稅收優惠，32.7%的居民開通個人養老金賬戶的原因是提供了可供選擇的投資產品，此外還有10.9%的居民未說明開通個人養老金賬戶的具體原因。

近六成愿意為投資咨詢服務付費

近日，銀行理財登記中心發布了首批個人養老金理財產品名單，工銀理財、農銀理財和中郵理財的7只個人養老金理財產品正式發售。這意味著，覆蓋基金、保險、存款和理財的四大類個人養老金產品已經齊全，2023年也是這四類產品正式“同臺競技”的首年。

上述報告顯示，在開通個人養老金賬戶后，絕大多數居民打算在購買商業養老保險和理財產品等中低風險養老產品。其中，95.3%的居民打算購買商業養老保險，93.3%的居民打算購買理財產品。從收入分組來看，以存款和公募基金為例，中低收入群體更愿意購買低風險養老產品，高收入群體更愿意購買中高風險養老產品。

值得注意的是，除了個人養老金產品，相關的咨詢服務也是各家商業銀行關注的重點，不少銀行在布局個人養老金業務初期，就對全流程服務進行了部署。

報告顯示，大多數居民在購買個人養老產品時更傾向于自主選擇、自主決策的服務模式。其中，86.3%的居民在購買個人養老產品時更傾向于自主選擇、自主決策的服務模式，但也有13.7%的居民在購買個人養老產品時傾向于選擇專業投資咨詢服務的服務模式。

從收入分組來看，高收入群體在購買個人養老產品時更傾向于選擇專業投資咨詢服務的服務模式，中低收入群體在購買個人養老產品時更傾向于選擇自主選擇、自主決策的服務模式，且在選擇專業投資咨詢服務的服務模式的居民中，有近六成居民愿意為個人養老賬戶的投資咨詢服務付費。

在付費方式上，近五成居民更愿意采取按投資規模收取一定比例的投資咨詢服務費用的付費模式。其中，49.8%的居民表示更愿意采取按投資規模收取一定比例的投資咨詢服務費用的付費模式，27.2%的居民表示更愿意采取按投資盈利收取一定比例的投資咨詢服務費用的付費模式，23.0%的居民表示更愿意采取按咨詢服務使用收取的按次咨詢服務費用的付費模式。