通過(guò)信用卡、借貸平臺(tái)進(jìn)行小額借貸來(lái)購(gòu)買自己想要的商品，可以說(shuō)是“花未來(lái)的錢實(shí)現(xiàn)現(xiàn)在的夢(mèng)想”的一種方式。但是隨著越來(lái)越多借貸者尤其是年輕借貸者逾期無(wú)法還款情況的出現(xiàn)，“過(guò)度超前消費(fèi)有多可怕”這樣的話題頻頻登上熱搜。
↑資料圖 據(jù)圖蟲創(chuàng)意
紅星新聞?dòng)浾呤崂聿门形臅W(wǎng)上公布的相關(guān)案件看到，借貸人逾期無(wú)法還款、個(gè)人名下又無(wú)可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的例子非常普遍。除了將借貸人納入失信人名單，借款機(jī)構(gòu)也無(wú)更多辦法，只能形成壞賬。而有的年輕人為了還款，去偷竊或者搶劫，走上了違法犯罪的道路。
(資料圖片僅供參考)
4月10日，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、北京大學(xué)國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究中心主任蘇劍在接受紅星新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，小額借貸本身是一種金融消費(fèi)方式，合理利用可以改善借款人尤其是很多年輕人的生活。一方面借貸機(jī)構(gòu)需要有合理的細(xì)化審核機(jī)制，另一方面借貸人需要合理借貸，這需要社會(huì)、家庭和學(xué)校提前幫助借貸人樹(shù)立起正確的金錢觀。
畢業(yè)前透支信用卡想工作后賺錢還
畢業(yè)近10年依舊沒(méi)還清
到2023年夏天，在北京工作的張先生就已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)10年了，但是他的信用卡依舊欠著6萬(wàn)多元錢，借唄里欠著4萬(wàn)多元。
“我是大學(xué)的時(shí)候辦的信用卡。那個(gè)時(shí)候就想著先花信用卡里的錢，然后等畢業(yè)工作賺錢了再慢慢還。沒(méi)想到這都畢業(yè)快10年了還沒(méi)還清。這些年的利息、手續(xù)費(fèi)加在一起也有小10萬(wàn)塊錢了。”張先生說(shuō)。
張先生告訴紅星新聞?dòng)浾撸约洪_(kāi)始使用信用卡透支消費(fèi)是在2010年讀大學(xué)期間，當(dāng)時(shí)有人進(jìn)入宿舍樓，挨個(gè)推薦大家辦理信用卡。因?yàn)楫?dāng)時(shí)推薦他辦卡的是同班同學(xué)，張先生礙于情面就辦了一張，并很快開(kāi)了卡。
“那個(gè)時(shí)候信用卡額度我記得就是幾千元，一開(kāi)始也沒(méi)想透支，不過(guò)有時(shí)候生活費(fèi)花超了，又不想和家里要錢，就試著用信用卡買一些東西。”張先生對(duì)紅星新聞?dòng)浾哒f(shuō)，一開(kāi)始是去超市買一些生活必需品的時(shí)候用，后來(lái)就買衣服、游戲機(jī)的時(shí)候用，或者同學(xué)們聚餐的時(shí)候買單，“現(xiàn)在想想其實(shí)都是可用可不用的。”
每個(gè)月還款日到來(lái)前，張先生都會(huì)把欠款還上，或者還“最低還款額”，以保證信用記錄不會(huì)受損。他的可借額度逐漸上升，從幾千元上漲到現(xiàn)在的6萬(wàn)多元，而且在調(diào)整“臨時(shí)額度”后，最多可以透支16萬(wàn)元。
大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候，張先生信用卡欠款額達(dá)到了1萬(wàn)多元。當(dāng)時(shí)他想自己很快就要參加工作，可以很快利用工資把信用卡欠款還上。但是沒(méi)想到，工作后他的透支額度越來(lái)越大。
“本來(lái)以為工作后自己就會(huì)寬裕一些，但實(shí)際上相比于學(xué)生時(shí)代，還要面臨租房、談戀愛(ài)、日常消費(fèi)等各種經(jīng)濟(jì)開(kāi)銷，透支反而比上學(xué)的時(shí)候還厲害。”張先生說(shuō)，畢業(yè)近10年，他現(xiàn)在已經(jīng)透支信用卡和借唄近10萬(wàn)元。
“每個(gè)月利息要超過(guò)千元。這兩年企業(yè)效益不太好，我也在逐漸減少非必要花銷，希望能用兩年時(shí)間把這個(gè)虧空還上。欠款的感覺(jué)不是很好。”
↑張先生信用卡利息
為了還款
有人把當(dāng)年透支買的東西低價(jià)賣出
談到為什么工作后還會(huì)有這么多透支花銷，張先生表示自己也反思過(guò)。一方面，面對(duì)一些不必要的花費(fèi)，而有人給你提供消費(fèi)條件時(shí)，就會(huì)考慮得比較少，“先買了再說(shuō)。”
“例如當(dāng)時(shí)自己喜歡的一個(gè)玩具手辦出了限量款，自己想買，花了幾千塊錢。實(shí)際上它就是一個(gè)擺件，因?yàn)椴皇且粋€(gè)非常大眾的手辦，所以后來(lái)也沒(méi)有什么升值空間，現(xiàn)在想想確實(shí)沒(méi)什么用。”此外，他說(shuō)當(dāng)時(shí)自己喜歡的明星開(kāi)演唱會(huì)，連開(kāi)了3天，自己3天都去了，花了幾千塊錢。實(shí)際上歌手3場(chǎng)演唱會(huì)唱的歌都差不多，沒(méi)必要3天都去。
西安的謝女士已經(jīng)工作3年多，此前最多的時(shí)候信用卡透支消費(fèi)了4萬(wàn)多元。“每個(gè)月最低還款額大約是欠款的十分之一多一點(diǎn)。剛工作的時(shí)候收入不多，每次臨近還款日都挺愁的。有段時(shí)間離職沒(méi)有收入，我就把之前透支買的一個(gè)音箱放在二手網(wǎng)站上賣了，2000多元買的，最后賣了不到1000塊錢。”
謝女士告訴紅星新聞?dòng)浾撸迷诎肽昵白约哼€完了信用卡借款，“之后我就把信用卡注銷了，當(dāng)時(shí)整個(gè)人都覺(jué)得輕松了不少。”
紅星新聞?dòng)浾呤崂戆l(fā)現(xiàn)，其實(shí)除了銀行，很多平臺(tái)甚至生活類APP都有可供用戶借款的渠道。以購(gòu)物平臺(tái)為例，幾乎都設(shè)置有借款通道，尤其在付款等步驟，還會(huì)提示用戶可以使用透支的方式來(lái)買單。此外，旅游類平臺(tái)、打車平臺(tái)、短視頻平臺(tái)甚至外賣平臺(tái)，也都能提供借款渠道。
↑生活類平臺(tái)提供借款服務(wù)
例如在旅游類平臺(tái)去哪網(wǎng)購(gòu)買機(jī)票后，在付款頁(yè)面會(huì)顯示一個(gè)名為“拿去花”的支付方式。除了將支付方式放在首位外，還顯示有“推薦”的字樣，平臺(tái)同時(shí)提示“最高立減99 本月消費(fèi)下月還 可分期”。同時(shí)，如果在去哪網(wǎng)的搜索欄輸入“借錢”，會(huì)跳轉(zhuǎn)到信用貸頁(yè)面，并顯示可提供給用戶的借款金額。
在出行打車平臺(tái)滴滴上，在“我的卡券”一欄中也有信貸服務(wù)內(nèi)容，并且提示可給用戶提供的信貸額度。
↑生活類平臺(tái)提供借款服務(wù)
不過(guò)紅星新聞?dòng)浾咭舶l(fā)現(xiàn)，無(wú)論是銀行信用卡服務(wù)還是各平臺(tái)借款服務(wù)，都會(huì)在一些位置標(biāo)注出“請(qǐng)根據(jù)個(gè)人能力合理貸款和理性消費(fèi)”等字樣。
○ 案例
有人逾期未還款法院強(qiáng)制執(zhí)行名下無(wú)財(cái)產(chǎn)，有人為還信用卡款項(xiàng)進(jìn)行搶劫
紅星新聞?dòng)浾?月10日從裁判文書網(wǎng)上看到，多地都有很多銀行或借款平臺(tái)訴訟借款人通過(guò)信用卡或者平臺(tái)借款逾期未還的案例。
今年4月6日浙江省常山縣人民法院公布的一份執(zhí)行裁定書顯示，1985年出生的寶某（化名）通過(guò)信用卡借款近5萬(wàn)元，同時(shí)還有利息4000余元逾期均未還，銀行申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。法院通過(guò)網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控系統(tǒng)對(duì)被執(zhí)行人的存款、車輛、不動(dòng)產(chǎn)、有價(jià)證券等財(cái)產(chǎn)進(jìn)行查詢，并前往被執(zhí)行人住所地對(duì)被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人名下有存款249.93元，法院進(jìn)行了扣劃，同時(shí)暫未發(fā)現(xiàn)其名下有存款、車輛、有價(jià)證券等財(cái)產(chǎn)信息，也未發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人有其他可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)線索。法院判定，鑒于被執(zhí)行人已申報(bào)財(cái)產(chǎn)但未履行生效法律文書確定的義務(wù)，法院已對(duì)其采取限制消費(fèi)的執(zhí)行措施。
紅星新聞?dòng)浾呤崂戆l(fā)現(xiàn)，類似于該案，借款人通過(guò)銀行信用卡或者平臺(tái)借款逾期未還，法院執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)借款人財(cái)產(chǎn)很少，或者根本沒(méi)有可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的情況并不在少數(shù)。對(duì)此，法院多數(shù)情況下只能采取將借款人納入失信被執(zhí)行人名單、限制高消費(fèi)及限制出境等執(zhí)行措施。
此外，紅星新聞?dòng)浾邚牟门形臅W(wǎng)公布的判決書中看到，一些人為了還信用卡款項(xiàng)，走上了嚴(yán)重犯罪的道路。
2021年8月，山東省威海火炬高技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)人民法院審理了一起涉搶劫案件。判決書顯示，1998年出生的新某（化名）2021年2月跟住對(duì)門的男子借錢時(shí)，發(fā)現(xiàn)對(duì)門男子家門口腳墊下面有一把鑰匙。第二天，新某看鑰匙還在腳墊下面，就想用鑰匙進(jìn)對(duì)方家里偷東西賣錢還信用卡。新某以為對(duì)門沒(méi)人，但進(jìn)屋后發(fā)現(xiàn)有人。因新某被發(fā)現(xiàn)而實(shí)施撞門、持刀威脅被害人，索取被害人財(cái)物，法院認(rèn)定其行為為入戶搶劫。新某一審被判處有期徒刑3年6個(gè)月，并處罰金6000元。
○ 專家說(shuō)法
一方面借貸機(jī)構(gòu)審核要更細(xì)，一方面要加強(qiáng)理財(cái)教育
4月10日，2018年曾在某銀行信用卡中心工作的劉女士對(duì)紅星新聞?dòng)浾哒f(shuō)，自己當(dāng)時(shí)從一家咖啡店辭職后進(jìn)入銀行信用卡中心工作，主要就是發(fā)展信用卡新客戶。
“大學(xué)生、上班族、公司員工都是我們的開(kāi)卡對(duì)象。那個(gè)時(shí)候各家銀行以及其他借貸平臺(tái)間競(jìng)爭(zhēng)很激烈，開(kāi)一張卡給我們提成比較高，對(duì)開(kāi)卡對(duì)象的審核相對(duì)寬松。”劉女士說(shuō)，但是很快發(fā)現(xiàn)如果沒(méi)有很資深的人脈，很難繼續(xù)拓展信用卡開(kāi)卡業(yè)務(wù)。很多人手里已經(jīng)有信用卡，不需要更多的信用卡，也遇到過(guò)有人辦很多張信用卡“拆東補(bǔ)西”的情況。
紅星新聞?dòng)浾咦⒁獾剑瑢?duì)于過(guò)度透支、借貸等情況，相關(guān)部門曾進(jìn)行過(guò)提醒。
2022年3月，當(dāng)時(shí)的銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，信用卡、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)與各種消費(fèi)場(chǎng)景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時(shí)的支付壓力，但消費(fèi)者若頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，易引發(fā)過(guò)度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)提示，近年來(lái)，時(shí)有消費(fèi)者投訴反映過(guò)度授信、信用卡分期手續(xù)費(fèi)或違約金高、暴力催收等。此外，一些商家誘導(dǎo)消費(fèi)者以貸款或透支方式預(yù)付費(fèi)用，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致消費(fèi)者不僅無(wú)法享受本已購(gòu)買的服務(wù)，還面臨還款壓力和維權(quán)困難。因此，要對(duì)借貸平臺(tái)誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)等行為提高警惕。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、北京大學(xué)國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究中心主任蘇劍在接受紅星新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，對(duì)于很多人尤其是年輕人過(guò)度超前消費(fèi)的問(wèn)題，一直以來(lái)存在爭(zhēng)論。
“一方面，消費(fèi)者拿未來(lái)的收入支持現(xiàn)在的消費(fèi)，可以提高生活質(zhì)量，更好地分配收入。但是如果對(duì)自己未來(lái)收入的情況判斷不準(zhǔn)，收入達(dá)不到預(yù)期，就會(huì)出問(wèn)題。也就是未來(lái)的收入不足以支撐現(xiàn)在的消費(fèi)，就會(huì)出現(xiàn)還款困難的問(wèn)題，造成很多個(gè)人和社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。”
蘇劍同時(shí)表示，在借貸的時(shí)候還要考慮到收入的時(shí)間流要和消費(fèi)的時(shí)間流相吻合，不吻合不行，會(huì)出現(xiàn)個(gè)人的資金鏈斷裂，“所以說(shuō)家庭、學(xué)校的理財(cái)教育、金錢觀教育等很重要。年輕人盡量不要超前消費(fèi)，盡量量入為出。但是有些人可能是沒(méi)辦法，他沒(méi)錢了但是還需要消費(fèi)，對(duì)于這部分人來(lái)講，要對(duì)未來(lái)有一個(gè)相對(duì)準(zhǔn)確的判斷。”
對(duì)于相關(guān)提供借貸服務(wù)的銀行、平臺(tái)的管理或者把控，蘇劍建議應(yīng)該將過(guò)去相對(duì)粗放的審核方式變得更加細(xì)化。同時(shí)蘇劍強(qiáng)調(diào)，這也需要金融監(jiān)管部門介入。“對(duì)于提供借貸服務(wù)的銀行和平臺(tái)，需要有一個(gè)對(duì)借款人還款能力的核驗(yàn)過(guò)程，需要知道借款人未來(lái)的錢從哪兒來(lái)。”蘇劍說(shuō)，“消費(fèi)者找銀行或者平臺(tái)借款消費(fèi)，可以更加細(xì)化。給一個(gè)相對(duì)收入不穩(wěn)定的人一下子放幾十萬(wàn)借款額度，肯定是不合理的。”
對(duì)于借貸人逾期不還款會(huì)給銀行和平臺(tái)本身帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)政策科學(xué)研究會(huì)經(jīng)濟(jì)政策委員會(huì)副主任徐洪才對(duì)紅星新聞?dòng)浾哒f(shuō)，這也提示平臺(tái)和借貸機(jī)構(gòu)，在審核的時(shí)候一定要更加準(zhǔn)確，以避免更多壞賬的出現(xiàn)。
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責(zé)編 鄧旆光 編輯 彭疆