農業融資“難貴煩”，是制約農業產業發展的結構性短板。如何破解這一難題，讓金融活水澆灌“三農”?山東省農業發展信貸擔保公司(以下簡稱“山東農擔”)不斷探索新路徑：創新構建“鄉村場景金融”，建立起農政銀擔合作共贏機制，通過大數據賦能鄉村振興。截至去年底，山東農擔累計為全省15.8萬多戶農業經營主體提供擔保貸款856億元，累保、在保、新增金額均居全國首位。
特色產業貸，增加農村金融有效供給
2月13日上午，高青縣唐坊鎮仉家村黨支部書記邵明財照例巡視牛場。“通過‘魯擔惠農貸’，合作社融資成本只有2.6%，要是按照正常農業貸款利率8%以上計算，每年我能節省8.36萬元，加上財政貼息4.92萬元，每年合計節省財務成本支出13.28萬元。”邵明財給記者算了一筆賬。
邵明財所說的“魯擔惠農貸”，是山東農擔開展農村信貸擔保工作的一項重要內容。2021年，乘著“魯擔惠農貸”的東風，仉家村黨支部領辦合作社成功貸到2筆共246萬元資金，還款期限由1年放寬至3年。
長期以來，有很多像邵明財這樣的新型農業經營主體，由于缺乏有效抵質押物，財務信息不夠完整、規范，無法滿足銀行等傳統金融機構的風險管理要求，金融機構不愿貸、不敢貸的局面一直存在。
在這一背景下，山東農擔進一步發揮政策性擔保的作用，會同地方政府、行業協會等梳理當地優勢特色產業，制定全省產業集群、區域特色集群、核心企業供應鏈產品等三類模板，形成肥城桃、章丘大蔥、金鄉大蒜、壽光蔬菜、日照綠茶等一批省優質品牌農產品服務方案，先后推出以產業為經、區域為緯、主體為點的系列產品方案366個，覆蓋全省農業絕大部分行業。
山東農擔副總經理陳留彬介紹，目前，濰坊蔬菜、煙臺蘋果、魯北肉羊、臨朐櫻桃、青州花卉等一批產業集群擔保規模過3億元，有力支持了現代農業產業發展。
“大田智慧托管”，開拓集約化新路子
一直以來，“誰來種地”“怎么種地”“錢從哪里來”制約著糧食規模化生產經營的進一步發展。去年，山東農擔為大田經營者找好“田管家”，破解了這個難題。
不久前，諸城市石橋子鎮西院社區黨支部書記孫紅發，在辦公室打開“魯擔惠農”APP，處理孫家樓子村大田智慧托管的資金業務。
大田托管智慧服務平臺，是山東農擔子公司產融公司以農業適度規模經營為基礎，以現代科技手段和金融服務為驅動力，圍繞糧食產業鏈各主體構建的數字化增信平臺。“線上審核資金用途，線下監管農業生產，通過大田托管智慧服務平臺，合作社對貸款、售糧款實現全流程閉合監管，服務商使用機械化設備進行專業化規模化種植。”諸城市農擔辦事處主任曹雪峰說。
合作社無資產、無流水、無抵押，錢從哪里來?
“糧食規模種植貸”給孫家樓子村解了渴。作為配套“大田托管智慧模式”的定制化金融產品，該產品以社區和網格黨支部領辦合作社為貸款主體，引導金融機構給予每村每畝1400元、最高300萬元的政策性擔保貸款支持，提前用于支付土地流轉費和種植經營費用，讓村民提前拿到保底收益。
目前，大田托管業務已在濰城、諸城等5個區域落地單村試點，在相州鎮、景芝鎮實現整鎮推進。平臺累計注冊村集體162家、社會化服務商93家，完成了18.75余萬畝規模化土地托管信息收集。
數據打底，“政銀擔”多方聯動促發展
“去年10月，我通過‘客戶直通模式’遞交貸款申請，通過手機走線上流程，很快就貸到了300萬元。”桓臺縣種田大戶李海林說。據了解，這批貸款從銀行遞交資料到農擔出批復僅用了3天。而“魯擔惠農貸”的另一個品類“農耕貸”基本實現“秒批秒貸”。
山東農擔一方面采集產行業規劃、農業經營主體基礎信息、經營者經營信息，一方面對接省大數據局政務數據、人民銀行二代征信數據、多家銀行貸后數據，通過第三方數據排查失信人，對風險數據進行精準把控。結合產業鏈自動生成的數據，形成功能強大的數據中臺。目前，數據庫共收錄涉農主體關聯數據5640萬條，為預審系統、畫像系統、保后大數據風險管理系統提供數據支撐。
“山東農擔不但為銀行分險，還通過互信機制優化流程，提高審批效率，帶動業務量增長。去年，‘魯擔惠農貸’占到我行總貸款余額10%以上，金額達到5.57億元。”高青縣農商銀行行長孫靜說。
金融機構積極性高，地方政府也在發力。據了解，濟寧市級財政籌集資金5000萬元存于山東農擔公司賬戶，用于解決擔保費撥付資金。未來，將有更多的農業主體，在“政銀擔”的支持下，走上高質量發展的快車道。
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