作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小微企業(yè)是數(shù)量最大、最具活力的企業(yè)群體，也是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造的重要力量，在穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)等諸多方面發(fā)揮著重要作用。

新冠肺炎疫情發(fā)生以來，中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)一時(shí)停滯，面臨較為嚴(yán)峻的困難。今年的《政府工作報(bào)告》提出“盡力幫助企業(yè)特別是中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶渡過難關(guān)”，要求“強(qiáng)化對(duì)穩(wěn)企業(yè)的金融支持”，相關(guān)部門也積極出臺(tái)支持企業(yè)健康發(fā)展的政策，多地下發(fā)配套措施應(yīng)對(duì)疫情對(duì)中小微企業(yè)的沖擊。政策利好頻出，如何將這些利好傳導(dǎo)至微觀個(gè)體、實(shí)現(xiàn)對(duì)不同處境的中小微企業(yè)精準(zhǔn)施策，是銀行業(yè)需切實(shí)發(fā)力解決的問題。

長期以來，銀行業(yè)在服務(wù)中小微企業(yè)的過程中，存在一些現(xiàn)實(shí)問題：銀行的傳統(tǒng)信貸模式主要基于對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營情況、信用歷史等方面的綜合評(píng)估，而中小微企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)透明度不高和管理規(guī)范性不足等問題，銀行很難獲取相關(guān)信息;由于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制難度較大，銀行往往需要足值的抵押擔(dān)保，而中小微企業(yè)普遍資產(chǎn)規(guī)模小、可抵質(zhì)押資源不足;針對(duì)中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，難以滿足不同行業(yè)、不同類型中小微企業(yè)的實(shí)際需求。

更好支持中小微企業(yè)發(fā)展，助力其抗疫復(fù)產(chǎn)、渡過難關(guān)，銀行業(yè)需樹立“四種思維”。

樹立紓困思維。要以紓解中小微企業(yè)融資難題、助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)為首要目標(biāo)，對(duì)不同經(jīng)營狀況的中小微企業(yè)提供差異化金融服務(wù)。重點(diǎn)加大對(duì)企業(yè)“首貸戶”的信貸投放力度，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，主動(dòng)調(diào)查、研判中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和融資狀況變化，更好分析“首貸戶”的融資需求，有針對(duì)性地設(shè)置授信審批條件;用好普惠金融定向降準(zhǔn)政策，對(duì)中小微企業(yè)合理定價(jià)，降低其融資成本;關(guān)注中小微企業(yè)的實(shí)際需求和發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)分不同類別，精準(zhǔn)施策。

樹立合作思維。銀行業(yè)要積極開展內(nèi)外部合作。一方面，加強(qiáng)與外部單位的合作，主動(dòng)對(duì)接稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法等方面的大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)基礎(chǔ)信用信息共享。另一方面，政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中小銀行應(yīng)發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，形成合力。政策性銀行要發(fā)揮政策引領(lǐng)和逆周期調(diào)節(jié)作用，用好資金成本優(yōu)勢(shì);國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要發(fā)揮融資主力軍作用，積極下沉金融服務(wù);中小銀行要發(fā)揮熟悉當(dāng)?shù)乜蛻糍Y源、貼近中小微企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，拓寬普惠金融資金來源渠道。

樹立科技思維。銀行業(yè)要積極利用科技手段創(chuàng)新金融服務(wù)方式，運(yùn)用現(xiàn)代化信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，暢通信息渠道，通過記錄并挖掘企業(yè)上下游、生產(chǎn)經(jīng)營、信用狀況、商品流、資金流等方面的信息，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能技術(shù)，解決信息不對(duì)稱的難題。同時(shí)，探索建立包括企業(yè)需求挖掘、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、綜合定價(jià)、非接觸式服務(wù)及貸款管理的綜合性普惠金融服務(wù)生態(tài)平臺(tái)。

樹立聯(lián)動(dòng)思維。銀行業(yè)要運(yùn)用好產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，根據(jù)信息流、資金流和物流等信息，為核心企業(yè)及上下游中小微企業(yè)提供全鏈條、全方位的金融服務(wù)，有序推動(dòng)全產(chǎn)業(yè)鏈加快復(fù)工復(fù)產(chǎn)。一方面，要加大對(duì)核心企業(yè)的流動(dòng)資金貸款和中長期貸款支持，給予合理信用額度，鼓勵(lì)其以適當(dāng)方式減少對(duì)上下游企業(yè)的資金占用，降低上下游企業(yè)的資金壓力和融資成本。另一方面，可依托核心企業(yè)信用，大力推廣供應(yīng)鏈金融，為上下游中小微企業(yè)提供無需抵押擔(dān)保的訂單融資、應(yīng)收應(yīng)付賬款融資，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

與此同時(shí)，還需不斷健全完善相關(guān)機(jī)制，夯實(shí)制度保障，實(shí)現(xiàn)“金融活水”對(duì)中小微企業(yè)的精準(zhǔn)滴灌。通過完善“四個(gè)機(jī)制”，把對(duì)中小微企業(yè)的金融支持落到實(shí)處。

一是完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。由于中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，對(duì)中小微企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)仍然存在“收益較難覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的問題。銀行業(yè)可主動(dòng)對(duì)接國家融資擔(dān)保基金和地方政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立健全“政、銀、擔(dān)”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，以首貸、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸等作為工作重點(diǎn)。同時(shí)，積極與非銀行金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)為中小微企業(yè)增信的商業(yè)保險(xiǎn)和其他增信類創(chuàng)新產(chǎn)品。

二是完善營銷管理機(jī)制。銀行需完善專門針對(duì)中小微企業(yè)的營銷管理機(jī)制，根據(jù)市場(chǎng)特點(diǎn)，以客戶為中心，調(diào)整工作方法和制度安排。從戰(zhàn)略、理念、機(jī)制、科技、員工隊(duì)伍及企業(yè)文化等方面，整體構(gòu)建面向中小微企業(yè)的金融服務(wù)模式，做到產(chǎn)品貼近需求、服務(wù)貼近客戶、機(jī)構(gòu)貼近市場(chǎng)。一線機(jī)構(gòu)要深耕中小微企業(yè)市場(chǎng)，做深做透社區(qū)銀行營銷模式，同時(shí)在客戶開發(fā)、維護(hù)方面推行客戶群管理和客戶分層管理，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲取客戶。

三是完善考核評(píng)價(jià)機(jī)制。制定獨(dú)立的信貸政策和計(jì)劃指標(biāo)，優(yōu)化信貸資源配置和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，完善績效考核方案，適當(dāng)降低利潤考核權(quán)重，并可給予適當(dāng)?shù)募?lì)措施，確保國家和地方的普惠金融政策更充分地傳導(dǎo)到中小微企業(yè)。

四是完善包容審慎機(jī)制。進(jìn)一步落實(shí)差異化監(jiān)管的政策，優(yōu)化中小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類制度，提高中小微企業(yè)的不良貸款容忍度。全面落實(shí)授信盡職免責(zé)的政策，細(xì)化盡職免責(zé)辦法，探索建立寬容失敗的相關(guān)機(jī)制，進(jìn)一步激發(fā)銀行業(yè)從業(yè)人員做好中小微企業(yè)金融服務(wù)的積極性。

( 作者：武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 汪 洋)