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據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，7月份人民幣存款減少1.12萬億元，同比多減1.17萬億元，其中住戶存款減少8093億元；7月新增居民部門貸款減少2007億元，同比多減3224億元。這一現(xiàn)象引發(fā)了市場(chǎng)的廣泛關(guān)注，不少機(jī)構(gòu)認(rèn)為提前還貸或是原因之一。

提前還貸是指居民利用存款或其他資金提前償還存量房貸，以降低自身利息支出負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，雖然6月居民信貸超預(yù)期增長(zhǎng)，但單月的信貸和居民購房出現(xiàn)背離就被業(yè)內(nèi)認(rèn)為已“埋下伏筆”。央行數(shù)據(jù)顯示，6月居民貸款新增9639億元，同比大幅增加1157億元。但同期居民購房則似乎顯露頹勢(shì)，諸葛數(shù)據(jù)研究中心監(jiān)測(cè)資料顯示，6月重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的30城新房銷售面積為1308.7萬平方米，同比下降32.52%。

有業(yè)內(nèi)人士指出，居民集中利用前期借貸資金和自身存款進(jìn)行貸款償還或是7月居民存款、貸款雙降的原因之一。樓市恢復(fù)不如預(yù)期、居民加杠桿意愿不強(qiáng)，調(diào)降存量房貸利率的必要性越來越高。

從存款端來看，存款負(fù)增長(zhǎng)的原因有很多，一方面由于貸款負(fù)增長(zhǎng)，存款派生功能大大減弱；另一方面，部分居民選擇將存款轉(zhuǎn)投理財(cái)市場(chǎng)，7月理財(cái)規(guī)模相較于6月有一定上升。

從貸款端來看，居民信貸下降或也與樓市恢復(fù)不如預(yù)期有關(guān)。今年以來以個(gè)人住房貸款為代表的居民中長(zhǎng)期貸款持續(xù)乏力。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，上半年商品房銷售面積59515萬平方米，同比下降5.3%；商品房銷售額63092億元，同僅比增長(zhǎng)1.1%。7月銷售、供地?cái)?shù)據(jù)更是雙雙陷入“冰點(diǎn)”。諸葛數(shù)據(jù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，7月重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的30城新房銷售面積為943.36萬平方米，環(huán)比下跌27.59%，同比下降28.25%。全國主要地級(jí)市7月供應(yīng)土地405宗，供應(yīng)規(guī)劃建筑面積為3377.03平方米，同比下降30.7%，環(huán)比下降46.09%。

對(duì)于廣大購房者來說，這是否意味著樓市將進(jìn)入一個(gè)低迷期？對(duì)于銀行來說，是否應(yīng)該主動(dòng)調(diào)降存量房貸利率？對(duì)于政府來說，是否應(yīng)該放松限購、限貸政策？這些問題都值得我們深入思考和探討。

我們認(rèn)為，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，樓市的調(diào)整是必然的，也是有利的。樓市的過熱不僅會(huì)導(dǎo)致資源的錯(cuò)配，也會(huì)加劇社會(huì)的不公平。我們應(yīng)該堅(jiān)持房子是用來住的，不是用來炒的的定位，遏制投機(jī)性需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

我們也認(rèn)為，銀行應(yīng)該積極響應(yīng)央行的指導(dǎo)，依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率，減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)，助力恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)。這樣不僅可以提高居民的信心和預(yù)期，也可以增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

總之，7月居民存貸雙降是一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象，它反映了樓市的降溫和居民的理性。我們應(yīng)該從中看到樓市調(diào)控政策的成效，也應(yīng)該從中尋找樓市發(fā)展的機(jī)遇。我們相信，在各方面的共同努力下，樓市一定能夠走向更加健康、可持續(xù)、平衡的方向。