每經(jīng)編輯：畢陸名

“知道愛馬仕要配貨，現(xiàn)在銀行（存錢）居然也要。”

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據(jù)中國證券報(bào)8月2日?qǐng)?bào)道，“知道購買某些奢侈品要配貨，現(xiàn)在買大額存單竟然也要配貨！說是額度有限，需要搭配其他產(chǎn)品才有購買名額?！毙?mèng)在社交平臺(tái)上發(fā)帖吐槽。評(píng)論區(qū)里有網(wǎng)友表示，“我們行就是1:1才給大額存單額度，不賣理財(cái)不給額度”“我們行是1:1配定期，但沒讓賣理財(cái)”……

隨著存款利率的不斷下行，保本保息、收益率高、靈活性強(qiáng)的大額存單走俏，搶購難度大。有銀行正是看中了這一點(diǎn)，搭配其他理財(cái)產(chǎn)品，向客戶出售大額存單。對(duì)此，專家提醒，此舉可能損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

有銀行要求“配貨”才能買

據(jù)中國證券報(bào)8月2日?qǐng)?bào)道，記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，客戶經(jīng)理均表示，大額存單額度緊俏，需要提前預(yù)約或拼手速搶購。此外，若是新客戶或者入賬資金量大，部分銀行的大額存單利率可以更高。“三年期大額存單，若是新入資金，5萬元以上利率3.2%，100萬元以上利率3.25%?！睎|莞銀行中山分行工作人員告訴記者。

記者調(diào)研了解到，有銀行人員憑借大額存單的銷售熱度，搭配定期存款或理財(cái)產(chǎn)品，向客戶捆綁銷售。記者通過小夢(mèng)提供的聯(lián)系方式，聯(lián)系到四川銀行成都地區(qū)某支行員工小殷。小殷告訴記者，當(dāng)前該行五年期的大額存單利率為4.05%。“買20萬元大額存單，需要配50萬-60萬元的理財(cái)產(chǎn)品，或者是比大額存單利率低0.05%的定期存款。不強(qiáng)求配理財(cái)還是定期，看客戶選擇。成都分行要求就是配售，可能有些網(wǎng)點(diǎn)配比夠了才不需要。”他說。

圖片來源：視覺中國

8月2日，記者致電四川銀行總行營業(yè)部，該行工作人員告訴記者：“現(xiàn)在來存，1:1配定期，有其他網(wǎng)點(diǎn)需要1:3配。之前我們也有1:3或1:4的時(shí)候，現(xiàn)在因?yàn)檫€有幾百萬的額度，所以可以1:1配。”當(dāng)記者問，此舉是否為總行規(guī)定時(shí)，她表示：“相當(dāng)于銀行給大額存單額度，員工需要拉回來存款。”

記者通過社交平臺(tái)評(píng)論聯(lián)系到稱所在銀行也需大額存單“配貨”的小尚。小尚告訴記者，自己是寧波銀行的客戶經(jīng)理，“50萬元大額存單得配50萬元定期。三年期定期存款利率3.2%，大額存單利率3.3%，綜合利率為3.25%?！毙∩斜硎?，自己有客戶正等著搶大額存單?！按箢~存單額度少。有其他行甚至不能配定期，只能配理財(cái)?？梢詭兔幦?，看能不能配40萬元的定期?！?/p>

不過，據(jù)紅星資本局報(bào)道，7月13、14日，記者以客戶名義咨詢?nèi)珖嗉页巧绦校鄶?shù)銀行工作人員表示“沒聽說過買大額還要配貨”，并稱目前大額存單已沒有額度。不過，也有部分銀行在詢問記者的資金情況后，給出了其他建議。

寧波銀行寧波某支行的一名工作人員則向紅星資本局表示，目前20萬的大額存單沒有額度，“資金量大一點(diǎn)最好，如果在100萬以上，可能就會(huì)有額度?！?/p>

東莞銀行廣州某支行一名工作人員告訴紅星資本局，目前大額存單仍有額度，沒有配貨要求，不過資金多利率會(huì)高一些?！?年期的存20萬利率是3.05%，50萬以上是3.15%。”該工作人員還稱，該行大額存單利率在當(dāng)?shù)貙儆凇疤旎ò濉奔?jí)別，如果儲(chǔ)戶有意向可以盡快買，“利率可能還會(huì)下調(diào)?！?/p>

發(fā)行過多會(huì)增加銀行負(fù)債成本

據(jù)紅星資本局7月14日?qǐng)?bào)道，“有的銀行大額存單利率比較高，所以要配產(chǎn)品用來平均成本。舉個(gè)例子，你買3.55%的大額存單，可能要另外買一個(gè)短期的利率3.3%的理財(cái)產(chǎn)品，加權(quán)后利率會(huì)降到3.5%左右，這樣比較符合銀行資產(chǎn)負(fù)債（管理）的目標(biāo)。”江浙滬地區(qū)某城商行一名客戶經(jīng)理向記者表示。

該客戶經(jīng)理表示，據(jù)其了解，這些銀行配的產(chǎn)品一般是短期的理財(cái)產(chǎn)品，客戶也比較容易接受，“如果是配長期的產(chǎn)品，就要綜合考慮，計(jì)算加權(quán)利率?！比?60數(shù)字科技研究院此前指出，大額存單利率水平高于普通定存，零售大額存單3年期占比一直都比較高，所以大額存單攬儲(chǔ)成本要明顯高于普通定存。銀行想要控制負(fù)債成本，需要控制大額存單的量價(jià)水平。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，近期不少城商行大額存單利率下跌趨勢(shì)較為明顯，且基本沒有額度，為留住客戶，部分銀行建議購買利率接近的定期存款。“我們下周還會(huì)有大額的額度，不過額度也很少，利率是3.5%，現(xiàn)在定期也是3.5%，等不到可以買定期存款?！睆B門國際銀行上海某支行工作人員向記者介紹。

圖片來源：視覺中國

招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼此前接受央廣網(wǎng)采訪時(shí)表示：“大額存單如果發(fā)行過多，勢(shì)必會(huì)增加銀行的負(fù)債成本。今年以來銀行的息差下降比較明顯，因?yàn)橐环矫驺y行要向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，貸款利率也在下降。所以如果大額存單等這些利息相對(duì)較高的存款產(chǎn)品發(fā)行過多，那么銀行存款成本會(huì)上升。”董希淼表示，銀行為了壓降存款成本，增強(qiáng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的可持續(xù)性，大額存單的發(fā)行量會(huì)進(jìn)行一定的調(diào)控。

“特色存款”成為存款香餑餑

今年六月以來，國有大行率先開啟新一輪存款利率下調(diào)，此后多家銀行持續(xù)跟進(jìn)，目前一年期、二年期、三年期、五年期整存整取掛牌利率分別已降至1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。與此同時(shí)，曾經(jīng)的高息“神器”大額存單也常常一單難求。

在此情況下，對(duì)于儲(chǔ)戶而言，利率上浮的“特色存款”成為存款選擇的香餑餑。對(duì)于銀行而言，“特色存款”也成為新的攬儲(chǔ)利器。

業(yè)內(nèi)人士指出，與普通存款相比，“特色存款”在利率上比普通存款有所上浮，在起存金額方面更加親民，對(duì)儲(chǔ)戶具有更好的吸引力。

招聯(lián)首席研究員董希淼預(yù)計(jì)，2023年貨幣政策將穩(wěn)健略偏寬松，市場流動(dòng)性更加合理充裕，降準(zhǔn)降息都有可能?？傮w而言，中國市場無風(fēng)險(xiǎn)利率下行將是長期趨勢(shì)。

董希淼認(rèn)為，投資者在進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)，需調(diào)整好心態(tài)和預(yù)期，平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及儲(chǔ)蓄國債等產(chǎn)品。

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合中國證券報(bào)、紅星資本局、央廣網(wǎng)

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