在銀行的存款莫名失蹤一直以來作為資深銀行人士并不完全相信，因?yàn)楹芏嗲闆r下，存款人應(yīng)該是知道存款為什么被劃走的，甚至有的時(shí)候是存款人與用款人合伙設(shè)計(jì)的局，存款人也在其中拿了比存款利率高得多的好處，所以，在經(jīng)常聽到一些遇到存款丟失的時(shí)候，一般對存款人并不完全同情。
但最近山西清徐縣1200萬元存款在某農(nóng)商銀行丟失的事情，的確扎扎實(shí)實(shí)地為存款人覺得委屈，并不是因?yàn)榇婵钊藳]有責(zé)任，事實(shí)上存款人仍然存在很大的責(zé)任，這一點(diǎn)由于并不是造成存款丟失的最重要原因而不再詳談，這里只說在這一過程中銀行到底具有什么責(zé)任?到底是不是應(yīng)該負(fù)有完全的責(zé)任?
從多年銀行的經(jīng)驗(yàn)分析，銀行應(yīng)該為1200萬元的失蹤負(fù)有完全的責(zé)任。
事情的原因是這樣的：
報(bào)道是這么說的：2019年，山西太原市清徐縣的丁阿姨在該縣某農(nóng)商行員工王某某的勸說下，先后將家里的存款共1200萬元存入清徐某農(nóng)商行。不久后丁阿姨發(fā)現(xiàn)存款莫名消失：其中743萬存款有銀行轉(zhuǎn)存回單，卻沒有入賬;另外500萬定期存款被轉(zhuǎn)走，但沒收到銀行任何提醒消息。
今年5月14日，清徐縣法院原定當(dāng)日開庭審理丁阿姨與清徐某農(nóng)商行的民事糾紛，后因清徐某農(nóng)商行申請簡易程序轉(zhuǎn)普通程序，法院決定延期開庭。
第一要點(diǎn)，存款人第一次在這家銀行購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，委托銀行人員購買理財(cái)產(chǎn)品是違反銀行規(guī)定的
開始時(shí)，銀行員工王某某以幫助完成任務(wù)為由，將資金500萬元分兩次轉(zhuǎn)給王某某委托購買理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)問題的性質(zhì)是非常清楚的，雖然以前丁阿姨曾經(jīng)轉(zhuǎn)給王某某500萬元幫助購買理財(cái)，這一過程是非常不合規(guī)的，特別是作為銀行員工的王某某絕對不能代理客戶進(jìn)行理財(cái)?shù)馁I賣。銀行對這一行為已經(jīng)具有管理責(zé)任。
根據(jù)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)和員工行為管理的通知》，商業(yè)銀行應(yīng)建立員工代理開戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離制度，禁止?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工在本網(wǎng)點(diǎn)代理他人開戶。
中國銀監(jiān)會辦公廳《關(guān)于嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員參與民間融資活動的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕160號)明確提出，
不得借銀行名義或利用銀行員工身份私自代客投資理財(cái)。不得利用銀行員工或者銀行客戶的個(gè)人賬戶為他人過渡資金，不得借用銀行客戶的個(gè)人賬戶為銀行員工過渡資金。
根據(jù)上面的規(guī)定要求，這家銀行的客戶經(jīng)理已經(jīng)違反了監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定。而銀行已經(jīng)具有管理不到位的責(zé)任。
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第二要點(diǎn)，存款人的存款是在柜臺辦理的業(yè)務(wù)，是由柜員直接辦理的存款，存款卻沒有入賬，這一點(diǎn)銀行負(fù)有直接的責(zé)任。
在委托銀行人員王某某理財(cái)?shù)狡诤螅“⒁逃謶?yīng)王某某的請求，將自己200萬的活期加以前的理財(cái)本息543萬共計(jì)743萬轉(zhuǎn)存款為定期存款，而最后這兩筆存款卻沒有進(jìn)入存款人的賬號，而是進(jìn)入了王某某的賬號。這就出現(xiàn)了問題。
問題的重點(diǎn)在這里：丁阿姨與王某某在清徐農(nóng)商行營業(yè)部交易窗口辦理的存款業(yè)務(wù)，王某某就站在柜員后面。這是第一個(gè)重點(diǎn)，存款人不是私自將存款給了王某某，而是在銀行柜臺辦理的，那么，柜臺人員是否對存款資金進(jìn)入別人的賬號進(jìn)行確認(rèn)?如何確認(rèn)的?
第二個(gè)重點(diǎn)是：柜臺給存款人出具了兩張銀行回單：一筆是200萬，一筆是543萬。銀行的回單代表了銀行真實(shí)地為存款人辦理了存款業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致存款人出于對銀行的信任而無法進(jìn)一步做出專業(yè)性的判斷，同時(shí)，也無法要求存款人進(jìn)行更專業(yè)的判斷。
第三個(gè)重點(diǎn)是丁阿姨還收到山西農(nóng)信微銀行公眾號的交易提醒，內(nèi)容顯示辦理的業(yè)務(wù)為“存款開戶”，交易類型為“存款開戶”以及交易金額等信息。
這是完全的正常業(yè)務(wù)的操作流程，而且存款客戶不可能進(jìn)一步辨別真假，銀行應(yīng)該對善意出現(xiàn)問題的客戶承擔(dān)責(zé)任，而問題的出現(xiàn)肯定是在王某某和柜臺人員。
根據(jù)中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理
有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知(銀監(jiān)辦發(fā)〔2015〕97號)規(guī)定要求，客戶申請辦理柜面業(yè)務(wù)時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取憑證簽字、語音自助提示、屏幕自助顯示等方式告知客戶其辦理的業(yè)務(wù)性質(zhì)、金額并得到客戶確認(rèn)，確保根據(jù)客戶真實(shí)意愿辦理業(yè)務(wù)。上面的將客戶的存款存入別人賬戶的行為明顯違背了客戶的真實(shí)意愿，怎么能說銀行沒有責(zé)任呢?
第三個(gè)要點(diǎn)，500萬元的定期存款被銀行工作人員轉(zhuǎn)走，從而銀行應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任
存款人的另外500萬元定期存款的丟失，銀行的責(zé)任應(yīng)該更大，更直接。
報(bào)道顯示，2019年4月3日、4日上午，存款人丁阿姨分別在山西清徐某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司清源支行、清徐農(nóng)商行營業(yè)部，辦理了一筆300萬的定期存款和一筆200萬的定期存款。注意，這里的定期存款已經(jīng)成立。
王某某以為丁阿姨領(lǐng)取禮品為由將丁阿姨身份證和存單拿走。后存款人去清徐農(nóng)商行查詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，王某某已于2019年4月3日、4日下午，將金額為300萬和200萬的定期存款轉(zhuǎn)到其他賬戶。
這里的問題在于，銀行明確規(guī)定，定期存款提前支取要存款人本人拿身份證去辦理，代理支取需要存款人身份證和代理人身份證，而銀行員工利用自己的身份和存款人的身份證進(jìn)行了提前支取，明顯是利用了自己銀行員工的身份，而銀行柜臺人員辦理時(shí)也沒有盡到嚴(yán)格審核的責(zé)任和義務(wù)。因此，銀行應(yīng)該承擔(dān)全部責(zé)任。
中國銀監(jiān)會辦公廳《關(guān)于嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員參與民間融資活動的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕160號)明確提出，
不得利用銀行員工或者銀行客戶的個(gè)人賬戶為他人過渡資金，不得借用銀行客戶的個(gè)人賬戶為銀行員工過渡資金。
根據(jù)上面的規(guī)定要求，這家銀行的客戶經(jīng)理將存款人的定期存款代為提前支取并轉(zhuǎn)移到自己的銀行賬戶或者自己控制的銀行賬戶，明顯違反了監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定。而銀行肯定具有管理不到位的責(zé)任。
根據(jù)中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知(銀監(jiān)發(fā)〔2018〕4號)明確銀行業(yè)需要整治的市場亂象中包括：員工管理不到位。內(nèi)外勾結(jié)盜用、挪用、套取銀行或客戶資金。這個(gè)事實(shí)明顯屬于盜用、挪用、套取客戶資金，屬于整治的市場亂象。
第四個(gè)要點(diǎn)，銀行員工王某某參與放貸謀利是導(dǎo)致存款人1200萬元存款被轉(zhuǎn)走的客觀原因，而銀行員工參與放貸和各種非法集資活動也是監(jiān)管部門明確禁止的，銀行對此也有管理責(zé)任。
據(jù)報(bào)道，清徐警方調(diào)查后認(rèn)為銀行員工王某某由于以前放貸謀利，一部分款項(xiàng)成為“死賬”無法追回，只得采取拆東墻補(bǔ)西墻的做法，把儲戶存款私自取出轉(zhuǎn)入他自己或家人名下，以彌補(bǔ)巨額窟窿。王某某以銀行職員的便利條件，先后騙取了丁阿姨的1200多萬元，用假回單、假業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)“輕易”將儲戶錢款轉(zhuǎn)走。
這里的一系列假是在銀行完成的、是在銀行柜臺完成的、是在銀行的賬戶完成的，銀行竟然不知道、沒有排查、沒有監(jiān)管?這難道不是管理失責(zé)嗎?
中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)和員工行為管理的通知(銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕57號)，明確規(guī)定銀行的工作人員，不得以各種形式參加非法集資活動，商業(yè)銀行應(yīng)建立健全覆蓋各類員工的全員管理制度，將銀行員工不得參與民間借貸、不得充當(dāng)資金掮客。商業(yè)銀行可探索建立員工賬戶監(jiān)測系統(tǒng)，按照與員工之間的協(xié)議，對本行員工賬戶的異常交易進(jìn)行監(jiān)測。對于存在與客戶進(jìn)行資金往來、賬戶交易頻繁或轉(zhuǎn)賬金額較大等異常情況的，要深入了解交易背景。在發(fā)現(xiàn)員工參與民間借貸后，要積極排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，加強(qiáng)解釋溝通，切實(shí)降低聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)損失。
而這家銀行對員工民間借貸沒有及時(shí)采取措施，對與客戶資金往來沒有監(jiān)控，對資金大額往來沒有排查，可見是這種放任造成的銀行存款轉(zhuǎn)走的責(zé)任。
銀行存款被銀行員工以各種方式轉(zhuǎn)走，能說銀行沒有責(zé)任嗎?即使存款人有交自己的身份證交給銀行員工的行為，但如果在對客戶存款提前支取、轉(zhuǎn)賬等過程中嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，那么，這樣的案例仍然是可以避免的。(麒鑒)