近日，記者從河南省高級人民法院審理的一起銀行抵押合同糾紛案件中獲悉，河南省華力置業(yè)有限公司(下稱“華力公司”)以一宗國有土地使用權(quán)作為重要抵押物向平頂山市魯山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、郟縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、河南汝州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司和平頂山市市郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社4家銀行社團貸款7500萬元，貸款到期后未能按期歸還該筆7500萬貸款及利息，訴訟至法院;而被作為抵押物的國有土地又被第三人提出異議，近期被最高人民法院終審判給第三人，致使該筆7500萬元巨額貸款到期5年難追回。

銀行抵押物滅失

據(jù)河南省高級人民法院作出的(2019)豫民終449號民事判決書顯示，華力公司2014年將涉案的魯國用【2010】第220204號D1宗國有土地作為抵押物以社團貸款的方式向魯山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、郟縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、河南汝州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司和平頂山市市郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社4家銀行貸款7500萬元。

經(jīng)法院審理查明，涉案的國有土地雖登記在華力公司名下，但真實權(quán)利人為陳某周所有。華力公司在明知其并非土地真實權(quán)利人的情況下，卻將土地進行抵押登記，判決涉案國有土地歸為陳某周所有。

而華力公司向魯山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社等4家銀行進行社團貸款的抵押物不復(fù)存在，導(dǎo)致抵押物滅失。

資產(chǎn)負債還款難

據(jù)了解，華力公司于2005年8月11日在平頂山市魯山縣注冊成立。2005年9月6日，華力公司與魯山縣人陳某周簽訂《合作協(xié)議》，約定雙方共同合作投資、經(jīng)營、管理魯山縣沙河城區(qū)綜合治理項目。項目開發(fā)所產(chǎn)生的稅后利潤華立公司占60%，陳某周占40%。

在項目完成后，2010年，魯山縣人民政府以出讓國有土地使用權(quán)給華力公司的方式作為華力公司投資建設(shè)的對價，并為其辦理了100余宗地塊的國有土地使用權(quán)證，土地使用權(quán)人全部登記為華力公司。陳某周作為該項政府工程的直接投資人和受益人，從華力公司合法取得涉案的3宗國有土地使用權(quán)證，但一直未辦理相關(guān)權(quán)屬變更手續(xù)。

2014年，華力公司在明知陳某周系訴爭土地真實權(quán)利人的情況下，將涉案的國有土地作為重要抵押物，以購買鐵精粉為由向魯山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社等4家銀行進行社團貸款，共計7500萬元。

社團貸款是指由兩家及兩家以上具有法人資格、經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，采用同一貸款合同，共同向同一借款人發(fā)放的貸款。要求借款人是信用等級在AA級以上，財務(wù)正常，經(jīng)營狀況良好，有持續(xù)發(fā)展前景的企業(yè)。

據(jù)國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，華力公司2013年度及2014年度的負債總額分別為12403萬元、12625萬元，凈利潤分別為-66萬元、-78萬元。顯然，華力公司在申請社團貸款時，財務(wù)信息并不亮眼，一直處于負債狀態(tài)，或隱瞞了其“負債空殼公司”的真實經(jīng)營情況。

在貸款到期后，華力公司一直未予還款，2017年魯山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社等多家銀行將華力公司訴至魯山縣人民法院，經(jīng)法院民事調(diào)解，華力公司同意分期償還。但時至今日，華力公司仍未還款，也因有履行能力而拒不履行生效法律文書確定義務(wù)，被列為失信被執(zhí)行人。

4家銀行或因?qū)徍瞬粐?ldquo;被騙貸”7500萬元

據(jù)河南省高級人民法院作出的(2019)豫民終449號民事判決書顯示，華力公司將涉案的國有土地抵押給銀行辦理貸款，并辦理了抵押登記，目前土地仍為抵押狀態(tài)。在涉案的土地抵押狀態(tài)消除，具備條件時，華力公司應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定協(xié)助陳某周辦理土地使用權(quán)變更登記。由于華力公司在明知其并非土地真實權(quán)利人的情況下，卻仍將土地進行抵押具有過錯，因此其應(yīng)與抵押債權(quán)協(xié)商，采取以其他擔(dān)保方式或擔(dān)保財產(chǎn)置換抵押物，或者采取提前清償債務(wù)等方式消滅訴爭土地上設(shè)立的抵押權(quán)。

根據(jù)法院生效判決，在抵押物被判決歸屬為真實權(quán)利人陳某周的情況下，華力公司又該如何歸還此筆款項?對此，華力公司副總付某表示，自己并不清楚，有問題與魯山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社溝通。

根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》第三十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。”

華力公司在進行貸款前，業(yè)績一直處于虧損狀態(tài)，且刻意隱瞞抵押土地的真實權(quán)利人，涉案的4家銀行在發(fā)放貸款前是如何進行貸前調(diào)查的?在后期放款后，銀行又是如何進行監(jiān)管貸款用途，做到貸后檢查的?

魯山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社工作人員張女士在接受采訪時表示，已向上級領(lǐng)導(dǎo)匯報過，需要跟負責(zé)此業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理了解情況后再作答復(fù)。截至發(fā)稿，記者仍未收到該行的任何回復(fù)。

河南汝州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司金融辦王主任則表示，銀行在辦理此筆貸款時，貸款程序和貸后管理均合規(guī)合法，客戶經(jīng)理也履職盡責(zé)。

“2021年3月19日，魯山縣房地產(chǎn)交易管理所和魯山縣不動產(chǎn)登記中心向銀行送達了涉案土地查封的回執(zhí)單，查封年限為3年。”王主任告訴記者，魯山縣人民法院也出具的有協(xié)助執(zhí)行通知書、查封執(zhí)行裁定書，目前該筆貸款的抵押物真實有效，一直處于查封狀態(tài)。若查封到期后，華力公司仍不能按時還款，銀行將會對抵押的涉案土地進行拍賣來挽回損失。(記者 武世友 見習(xí)記者 朱金博)