在近期上市銀行陸續(xù)召開的2023年中期業(yè)績會上，存量個人住房貸款利率調(diào)整成為市場各方關(guān)注的話題。截至8月29日《證券日報》記者發(fā)稿，已有包括農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、招商銀行等在內(nèi)的多家銀行對此回應(yīng)。
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此外，記者從多位國有大行人士處獲悉，本周內(nèi)針對存量房貸利率調(diào)整，國有大行集體或有實質(zhì)性動作。
多家銀行回應(yīng)存量房貸利率調(diào)整
對于人民銀行明確指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率一事，8月29日下午，農(nóng)業(yè)銀行副行長林立在該行中期業(yè)績發(fā)布會上表示：“在有關(guān)政策方案明確后，我們將抓緊制定具體的操作細(xì)則，會盡快完善好合同文本的準(zhǔn)備，做好系統(tǒng)銜接。”
8月28日，招商銀行行長助理兼董事會秘書彭家文在招商銀行2023年中期業(yè)績交流會上表示：“存量房貸利率下調(diào)勢在必行。目前我們已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案，但還沒有最終的方案。”
中信銀行管理層在此前召開的2023年半年度業(yè)績發(fā)布會上也表示，密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場動向，已對行內(nèi)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行及時梳理和分析，對可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已經(jīng)做好了預(yù)案。
建設(shè)銀行管理層在8月24日舉行的2023年中期業(yè)績發(fā)布會上表示：“現(xiàn)在監(jiān)管部門的具體細(xì)則還沒出來，各家銀行也在溝通。”
華夏銀行行長關(guān)文杰也表示，該行將在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場動向，有序推進(jìn)后續(xù)相關(guān)工作。
部分銀行期待“因城施策”
此前，人民銀行連續(xù)發(fā)聲推動商業(yè)銀行調(diào)整存量房貸利率，并提出“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整”等要求。但由于商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模、占比、原利率水平存在一定差異，因此在落實過程中也需要梳理并解決一系列問題。
此外，據(jù)8月29日網(wǎng)傳的一張某銀行會議通知截圖顯示，存量房貸利率調(diào)整項目啟動涉及公司部、個金部、數(shù)據(jù)中心、測試中心、軟件中心、測試中心等部門，需多部門進(jìn)行協(xié)同。
“現(xiàn)在有很多因素需要兼顧好。比如說如何兼顧好因城施策的問題，在因城施策的同時又怎么考慮好公平性的問題，還有銀行系統(tǒng)能不能支持的問題。”彭家文介紹，這些都特別復(fù)雜，各個城市、各個分行不一樣，很多客戶的情況不一樣，都要考慮到。“總體來看，我們會在人民銀行的指導(dǎo)下按照市場化、法治化的原則穩(wěn)妥地推進(jìn)實施。”
“基于目前掌握的信息來看，同業(yè)各行對政策的理解不盡相同，我們理解，實際操作需要考慮到對客戶政策的一致性，也要考慮各地區(qū)域的差異性，以及利率調(diào)整力度等諸多因素。比如說，從客戶角度看，各銀行按照相當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，更有利于提高公平性，也有利于降低客戶輿情。但是從區(qū)域情況來看，歷史上地產(chǎn)政策是因城施策的，各地區(qū)按揭貸款利率差異也比較大，存量利率調(diào)整確實比較難實行‘一刀切’的管理政策。”中信銀行副行長謝志斌表示，從調(diào)整力度來看，也需要兼顧銀行實際承受能力。
對凈息差影響可控
從目前來看，存量房貸利率調(diào)整勢在必行，業(yè)界也對存量貸款利率調(diào)整對銀行業(yè)凈息差的影響進(jìn)行了展望。按照一些主流券商研究機(jī)構(gòu)的估算，按揭利率每調(diào)降10個BP（基點），對全行業(yè)凈息差的影響大概是0.9個BP至1個BP。
不過一些商業(yè)銀行表態(tài)稱，影響總體可控。據(jù)悉，中信銀行現(xiàn)有按揭貸款規(guī)模大概9500億元，其中存量利率高于新發(fā)生利率的規(guī)模占6000億元，所以這些按揭每降低10個BP，將會影響該行貸款收益約6億元，影響凈息差0.8個BP。
中信銀行管理層對此保持謹(jǐn)慎樂觀，并表示后續(xù)將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場變化情況，積極落實監(jiān)管要求，履行社會責(zé)任，兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶經(jīng)營的平衡。
招商銀行內(nèi)部也做了測算，據(jù)彭家文介紹，招行總體分了三種情景來測算：樂觀情景、中性情景和不利情景。從測算的結(jié)果來看，總體還是可控的，“應(yīng)該還在我們的掌握之中”。
“當(dāng)然不要一味地看到負(fù)面的影響，我個人判斷存量房貸利率的調(diào)整也有其正面影響。”彭家文表示，第一，存量房貸利率下調(diào)的背景是因為提前還貸的量比較大。隨著存量房貸利率的下調(diào)，整個住房貸款的提前還貸因素會有一定程度的消化，反過來會帶來房貸量的增長；第二，隨著存量房貸利率下調(diào)，一定程度上會增強(qiáng)客戶黏性，會使銀行對客戶的經(jīng)營進(jìn)一步加深，從而對零售業(yè)務(wù)增長有利。因此，不能光看對短期財務(wù)的不利影響，長期來看也有其有利的一面，接下來招行會穩(wěn)妥實施。
林立也表示，存量房貸利率調(diào)整有利于減輕部分存量貸款客戶的財務(wù)負(fù)擔(dān)，也有利于商業(yè)銀行平滑提前還貸壓力，有利于平穩(wěn)經(jīng)營。
如何既讓廣大借款人受益，又最大程度降低對銀行的影響？招聯(lián)首席研究員董希淼表示，需要綜合考量、有序推進(jìn)。考慮到銀行近年來持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利、利潤增長壓力較大，調(diào)降存量房貸可階段性實施。與此同時，監(jiān)管部門可引導(dǎo)銀行降低存款利率，進(jìn)一步壓降負(fù)債成本，延緩息差縮窄、盈利下滑等壓力。此外，人民銀行還可對因存量房貸利率下降較多、影響較大的銀行，通過額外的定向降準(zhǔn)等措施予以支持，提高銀行降低存量房貸利率的主動性。
中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平也對《證券日報》記者表示，建議人民銀行通過相關(guān)貨幣政策，降低商業(yè)銀行綜合資金成本，為商業(yè)銀行更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)注入動能。
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（文章來源：證券日報）