“大部分銀行都降息了，但我找到了4.05%利率。”近日，有投資者在社交平臺分享了其在中小銀行存款的經歷，“存夠50萬元的話，一年還有2400個精靈豆，可兌換2000元的話費。”

存款利率持續下行，國有大行、股份行3%以上利率的存款產品越來越少見。但在理財市場收益率表現不樂觀、房價下行的大環境下，投資者儲蓄熱情不減，不少大型銀行較高利率的大額存單產品仍出現了“一單難求”的情況。

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與此對比，《華夏時報》記者調查了解到，廣西、四川等多個省份的中小銀行大額存單利率可以達到4%以上，雖然中小銀行存款利率優勢明顯，但相關產品仍“額度充足”，許多中小銀行額外推出了積分兌換、禮品贈送等活動來吸引儲戶。

相關分析人士指出，由于在產品服務、品牌形象等方面難以企及大型銀行，中小銀行往往在市場競爭中處于相對弱勢地位，需要以相對較高的存款利率吸引儲戶，在經濟不確定性增強的背景下，銀行業存款、貸款及資本補充都逐漸呈現出了“大行化”的趨勢。

4%以上的利率優勢明顯

“房價下跌，不想買房了，所以決定把錢放銀行吃利息。”5月18日，一廣西地區的投資者在社交平臺分享其購買銀行大額存單經歷時表示，銀行理財雖然風險較低，但此前有虧損的經歷，加上房價下跌，最終決定保守一點投資銀行存款。

“大部分銀行都降息了，我對比了本地的銀行，發現桂林銀行和北部灣銀行有4.05%的存款產品，為本地最高。”該投資者分享道，考慮到此前村鎮銀行的風險案件，為了存款更安全，她最終在桂林銀行分兩次存儲了50萬元。

“比大行存款合適。我每年還可以在桂林銀行獲得2400個‘精靈豆’，可以用來網購、兌換2000元的話費或者加油卡。”該投資者表示。

上述表述在桂林銀行工作人員處得到了印證。5月30日，桂林銀行一工作人員告訴《華夏時報》記者，目前該行5年期大額存單利率為4.05%，3年期大額存單利率為3.55%。

“該產品目前額度充足，如果您存款50萬元以上，3個月后會在我行APP給您發放600個精靈豆，此后每隔3個月都會向您發放600個，一年就是2400個精靈豆，一個精靈豆相當于一塊錢，您可以用來兌換商品、話費等。”上述工作人員介紹道。

近年來，銀行存款利率多次下調，大額存單產品的利率也持續下行。2022年，多家國有大行的3年期大額存單收益率可以達到3.85%，部分股份制銀行大額存單收益率可以超過4.1%。而5月30日，記者查閱多家國有大行及股份制銀行APP發現，其3年期大額存單收益率基本在2.90%—3.10%之間。

對比之下，中小銀行存款利率優勢明顯。

以廣西地區為例，該地區國有大行、股份制銀行的存款利率基本與全國持平，國有大行的大額存單利率基本在3.0%以下，股份制銀行略高，但也基本在3.2%以下，而城商行、農信社等中小銀行的3年期大額存單利率基本在3.4%以上，5年期利率更高。

如廣西北部灣銀行3年期大額存單利率為3.45%，柳州銀行、藤縣農信社的3年期、5年期大額存單利率分別為3.55%、4.05%。

在其他地區，中小銀行存款利率也相對較高，如南粵銀行5年期大額存單利率能達到3.95%；客商銀行5年期大額存單利率能達到4.0%；成都銀行5年期大額存單利率也能達到4.0%。

“中小銀行由于產品服務、品牌形象難以企及大型銀行，在存款市場上處于相對弱勢地位，往往以相對較高的存款利率吸引儲戶。”5月30日，招聯金融首席研究員董希淼在接受《華夏時報》記者采訪時分析指出。

2022年4月，人民銀行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制，同時監管鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調10個基點。

“一般而言，大型銀行存款利率上浮上限較小，存款利率較低；中小銀行存款利率上浮上限較大，存款利率高于大型銀行。因此中小銀行存款利率高于大型銀行符合自律機制，具有合理性。”董希淼分析道。

中小銀行競爭激烈

“在南寧要存桂林銀行，在桂林就存北部灣銀行，這樣可獲得的禮品比較多。”有廣西地區投資者向記者分享了其“投資心得”。

《華夏時報》記者注意到，雖相比大行存在存款利率上的優勢，中小銀行之間也存在一定的競爭壓力。為吸引投資者，許多中小銀行不僅有線上的積分兌換、贈送禮品服務，線下也會額外贈送禮品，如果從他行轉入資金，還可以獲得額外獎勵。

如北部灣銀行的客戶經理就告訴記者，在該行APP存款可獲得“OK豆”，系統根據客戶APP內資產情況發放“OK豆”，每25個豆可兌換20元話費，“其他銀行轉到我行的資金還可以額外獲得1分購禮品”；江西裕民銀行、青海剛察農商行、藍海銀行等多家銀行也曾推出過相關兌換活動。

此外，如果在手機銀行辦理了存款，填寫了相關客戶經理工號，在銀行網點還可以額外獲得米、面、油等禮品。

大小銀行“額度”差異大

但記者注意到，雖利率不具備相對優勢，許多大型銀行、股份制銀行大額存單仍需求旺盛，甚至出現了“一單難求”的情況。

某股份制銀行的客戶經理向記者透露，該行發售的部分大額存單產品開售后，

“基本上1到2分鐘就全部售罄了。”

“建議您把握好開售時間進行搶購，以后大額存單發行越來越少，您可以盡早選購。”一家上市城商行的客戶經理也告訴記者，自去年10月份以來，該行3年期大額存單利率由3.45%逐步降至3.31%，當前相關產品額度依舊非常緊俏。

此外，部分國有大型銀行APP暫無5年期大額存單產品在售，有國有大行APP顯示暫無可購買的大額存單產品。

與此對比，記者5月30日致電多家大額存單利率4%以上的中小銀行，相關工作人員均表示“額度充足。”

“在當今世界經濟不確定性增強背景下，存款‘大行化’趨勢愈發明顯。”5月30日，四川大學國際經濟學教授龔秀國向《華夏時報》記者分析指出，大型銀行利率較低，一定程度上反映了其更能保證按時支付本息；中小銀行利率較高緩解了其攬儲壓力，但增加了其到期足額支付本息的壓力。

較高的存款利率無疑會增加中小銀行的負債端成本壓力。對此，董希淼分析，中小銀行要根據自身資產負債情況，理性拓展存款業務，既要保持存款適當增長，也要保持負債成本控制在合理范圍之內。

“中小銀行應摒棄‘規模情結’和‘速度情結’，基于自身經營管理需要合理確定利率，合理吸收存款，逐步降低各類負債成本，不斷優化資產負債結構。”董希淼表示。

責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉